Podpoistenie domu? Riziko straty tisícov eur pri poistnej udalosti
Pozor na podpoistenie! Zvýšenie dane z poistenia od januára môže motivovať k prehodnoteniu zmlúv a aktualizácii poistných súm.
Nedostatočné poistenie nehnuteľnosti voči jej reálnej hodnote môže majiteľovi pri poistnej udalosti spôsobiť značné finančné straty a viesť k nevyplateniu plnej poistnej sumy.
Content: Bratislava 6. novembra (TASR) – Kúpa nehnuteľnosti predstavuje významnú investíciu, no mnohé slovenské domy a byty sú poistené na nižšiu sumu, než je ich skutočná hodnota. Pri poistnej udalosti tak majitelia dostanú menej peňazí, ako očakávali. Hoci presné štatistiky neexistujú, odhady naznačujú, že podpoistených môže byť 15 až 20 % nehnuteľností, upozorňuje finančná odborníčka Jana Kováčová z Finančného Kompasu.
Navyše, od januára nasledujúceho roka sa očakáva zdraženie neživotného poistenia, vrátane poistenia nehnuteľností. Dôvodom je zvýšenie dane z neživotného poistenia z 8 na 10 % v rámci konsolidačného balíka, čo poisťovne premietnu do cien. Odborníci predpokladajú, že tento krok povedie k zvýšenému záujmu klientov o revíziu a aktualizáciu svojich poistných zmlúv.
Podpoistenie je hlavnou príčinou nízkych poistných plnení. Často ide o prípady, keď bola poistka uzatvorená pred rokmi, napríklad pri kúpe nehnuteľnosti alebo vybavovaní hypotéky, a odvtedy nebola aktualizovaná. „Ľudia si myslia, že uzavretím zmluvy je všetko vyriešené, ale ceny nehnuteľností v posledných rokoch výrazne stúpli,“ vysvetľuje Kováčová.
Rast cien nehnuteľností je ovplyvnený viacerými faktormi, vrátane vývoja na trhu, inflácie, a rastúcich cien stavebných materiálov a nákladov na rekonštrukcie. S rastom hodnoty bývania rastie aj potrebná výška poistenia. „Hoci presné údaje nemáme, ak ste dlho nepreverovali aktuálnu hodnotu svojej nehnuteľnosti, cena poistky, ktorá by ju reálne pokryla, mohla narásť o 30 až 40 %,“ odhaduje odborníčka. Pravidelná aktualizácia poistnej sumy zvyčajne vedie k menším rozdielom, spravidla do 10 %.
Ak poistná suma nezodpovedá skutočnej hodnote nehnuteľnosti, majiteľ pri poistnej udalosti môže stratiť značnú sumu peňazí a nedostane plné poistné plnenie. Poisťovne totiž pri výpočte plnenia zohľadňujú mieru podpoistenia. „Ak je nehnuteľnosť poistená na 100 000 eur, ale jej reálna hodnota je 200 000 eur, ide o 50% podpoistenie. Pri totálnej škode tak klient dostane len 50 000 eur, teda polovicu poistnej sumy,“ ilustruje Kováčová. Hoci to mnohí považujú za nespravodlivé, ide o štandardný postup, s ktorým je potrebné počítať.
Ďalšou častou chybou je poistenie iba samotnej nehnuteľnosti, bez poistenia domácnosti. „Nehnuteľnosť je všetko, čo je pevne zabudované. Domácnosť zahŕňa všetko ostatné – nábytok, spotrebiče, obrazy a iné osobné veci,“ dodáva Kováčová.
Efektívnym riešením, ako sa vyhnúť podpoisteniu, je automatická indexácia. „Mnohé poisťovne ponúkajú automatické prehodnocovanie poistnej sumy. Každoročne pred výročím zmluvy informujú klienta o priemernom raste cien nehnuteľností a navrhnú úpravu poistnej sumy. Klient sa následne rozhodne, či s navýšením súhlasí,“ uzatvára odborníčka.
